El pasado 18 de abril Apple lanzó su nuevo servicio “Savings” 🐖, en donde los usuarios de Apple Card en territorio estadounidense, tendrán la posibilidad de ganar intereses por el #cashback obtenido por sus compras ¿qué tiene esto de interesante? bueno, pues que la cuenta ofrece un APY, o porcentaje de rendimiento anual, de un 4,15% (guardense ese número en la cabeza), rendimiento, según declaran desde la manzanita, hasta 10 veces superior al promedio nacional 🤩.
Estamos hablando de una cuenta sin comisiones, sin depósitos mínimos ni requisitos de saldo, y si pensamos que podemos ahorrar entre un 1 y un 3% por compras con Apple Card, no deja de ser atractivo, “it´s something” 💁🏻♂️ dirán algunos.
Apple Wallet, Apple Pay, Apple Card, Apple Pay Later y ahora Apple Savings es un fiel reflejo de como Apple no es para nada ajeno al sector financiero, y para sus últimos servicios tenemos un denominador, o partner, común, Goldman Sachs. Apple Savings es una “high-yield saving account” (guardense también este concepto) provista por Goldman Sachs, cuyo cupo máximo es de USD250.000 ¿por qué 250k? porque es justamente lo que asegura en depósitos por tipo de cuenta y por banco la Federal Deposit Corporation (FDIC). Muchos otros bancos también limitan el saldo de sus cuentas a este monto o bien, dejan de pagar intereses sobre los saldos después de esa cantidad, como un incentivo para mantener un saldo asegurado.
Hasta aquí, poco valor estamos añadiendo, de hecho llegamos más de una semana tarde a la noticia, misma que a estas alturas ya leyeron en cualquier medio tradicional..… PERO, agreguemos un acompañamiento a la misma, pongamos un par de cosas más sobre la mesa, vamos allá 👇🏻:
Un poco de contexto
Partamos por el famoso rendimiento, pues el denominador común de la noticia en todo los medios (bueno, donde lo leí, no quiero exagerar) tenía relación con el tremendo rendimiento ofrecido por Apple respecto al promedio de mercado, y hasta aquí nada que objetar, de hecho para la quincena de abril la tasa de ahorro promedio nacional se ubicaba en solo un 0.39%.
Peeeeero, pongamos también esos números en perspectiva, pues en realidad no son pocos los bancos en la plaza norteamericana que ofrecen 10 a 12 veces esta tasa o inclusive más:
Ahora bien es casi seguro que el APY que se ofrece en una cuenta de ahorro nunca excederá la tasa de #inflación, misma situación ocurre en Chile con los depósitos a plazo ¿no?. Nuevamente, datos datos datos…. La siguiente tabla presenta la tasa de inflación anual, no quiero poner los datos prepandemia, sino nos da depresión 😢
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento, entonces, no es más que un lugar “seguro” para resguardar efectivo que no necesitas en tu día a día, pero al que necesitas “echar” mano en cualquier momento por alguna eventualidad, y digo «seguro», porque tras lo de #SVB nose si podemos hablar de seguridad propiamente tal 👀
Ahora, ya habiento visto el tema de las tasas, y de tener esto en perspectiva, pasemos a un segundo punto. Apple tiene mucho más alcance global y confianza por parte del consumidor que la mayoría de los bancos (no tengo pruebas, tampoco dudas) ¿Es de extrañar, entonces, que se esté convirtiendo de forma lenta pero segura en una institución financiera? 🤷🏻♂️
Recordemos que la mitad de la población en USA posee un Iphone, si, la mitad, y consideremos también que el uso de Apple Pay va también al alza, para ello no voy a inventar la rueda, y voy a rescatar un recurso de Franceso Burelli, que pueden encontrar en este post.
Por otro lado, el tamaño de Apple hace que incluso los bancos más grandes del mundo parezcan pequeños. Solo su división de servicios, donde obtiene ingresos de suscriptores recurrentes y pagos de la tienda de aplicaciones, generó $ 55 mil millones en ganancias el 2022, más que #JPMorgan y #Citi combinados (no lo digo yo ☝🏻, lo dice el Financial Times en este post)
Algunos dirán que Apple requiere de la banca, y que la relación big tech 🤖 – banca tradicional tiene para rato, pero si nos ponemos a hacer futurología, podemoss comprender que para el tamaño de Apple las implicancias pueden ser muchísimo más grandes. El mismo artículo del FT señala como si el comprador y el comercio (o merchant) usan iPhones o iPads para procesar pagos, eso le dará a Apple la capacidad de crear un circuito (red) cerrado que no requiere socios bancarios o marcas de tarjeta ¿y si…Apple se transforma en una red? a estas alturas why not 🤷🏻♂️
Escenario de ahorro💵
Ok, más allá de la tasa y de las perspectivas de crecimiento de Apple, el FONDO de la noticia apunta al ahorro, a ayudarle al ciudadanos de pie a ahorrar, a hacer crecer su patrimonio y riqueza. En USA, así como en varios paises, la pandemia causó anomalías interesantes, aumento del gasto, aumento del efectivo circulante, aumento del ahorro, etc. etc. para el 2020 la tasa de ahorro de los estadounidenses estaba a 2 dígitos, pero con el tiempo ha vuelto a los niveles previos a la pandemia. cayendo, para enero del 2022 al 6,4%, la más baja desde 2013. Ya en el 2023, la tasa de ahorro de los hogares en los Estados Unidos está por debajo del 5%, y las proyeccciones no son muy auspiciones, esto según la Oficina de Análisis Económico de EE. UU
¿Y en Chile 🇨🇱 ? bueno, en Chile, el mismo 18 de Abril Emol publicaba una noticia desoladora, y es que el ahorro caía a una zona negativa, el nivel más bajo desde el 2013 (estamos mimetizados con norteamérica parece 🤪) ¿qué significa eso? bueno, como bien señala la noticia:
Los hogares liquidaron efectivo y depósitos, y realizaron menores inversiones en acciones y otras participaciones
Emol.com
En resumen, ni hablar de invertir, si no podemos siquiera ahorrar, es como correr sin saber caminar 😞
Soluciones… ¿Soluciones?
Si, soluciones, porque para ahorrar no existe solo el depósito a plazo (DAP) o entrar en un fondo mutuo (FFMM). Son varias las empresas que entregan soluciones de ahorro y/o inversión, ¿ejemplos? varios, mencionemos algunos:
Caja los andes destaca por sus alianzas con SoyFocus y U-Zave, la primera compitiendo en el mismo terreno que Fintual con fondos “preconfigurados” según el nivel de riesgo en el cual el usuario se siente más cómodo, la segunda en cambio, en una lógica de ahorro por compra en comercios determinados, ahorro que va directo a un FFMM de bajo riesgo con una comisión que no alcanza el 1%.
Lo mencionamos recién, Fintual entro en el mercado haciendo “simple” la idea de invertir. Considera tu nivel de riesgo, escoge un fondo, deja una transferencia automática y voilà, estas invirtiendo para tu futuro. Ya se abrieron a la compra de acciones, así como lo ha hecho Racional siguiendo el modelo de Robinhood, y no sería raro encontrarnos con inversiones en activos digitales en un futuro próximo.
¿Uno más? quizás uno un tanto desconocido es Conomy, que podríamos decir no tiene ni 3 años de operación, pero recibieron capital de riesgo de los mismos que fondearon a #Paypal y #Dropbox ¿algo tendrán no?. Conomy cuenta con cerca de 250 usuarios, así lo plante DF en una entrevista del 22 de abril que pueden leer aquí y quizás su más grande novedad, es que utilizan blockchain para mover dinero y así invertir en un ETF de bonos del tesoro, eso, sin desmerecer que entregan un rendimiento equivalente al de Apple con su solución de “Savings”.
¿Hay más alternativas? por supuesto, algunas en la vereda de activos digitales, con productos de high-yield farming que entregan rendimientos de 2 digitos utilizando monedas estables o algún token en particular….dudoso por decirlo menos, o el clásico staking de criptomonedas en exchanges internacionales o más cashback como el que entrega Rappi en su alianza con Itaú.
Con todo, esta no es la píldora para hablar de instrumentos de inversión, quizás se viene una orientada específicamente a ello 💰💰💰
Palabras al cierre ☕
Depósitos a plazo a 2 dígitos!!!!, es la oportunidad de tomarlos, si y no, si porque son “seguros”, no, porque en ningún caso superarán la inflación, el hablar actualmente de rendimientos cercanos al 1% mensual es circunstancial, y viene dado por las tasas de interés que maneja nuestro país, así como ocurre en USA, más la invitación es a siempre ahorrar, destinar parte de ese sueldo o ingreso a un instrumento que entregue cierta rentabilidad, y si podemos correr, ponernos también a invertir.
Más allá de la idea de Apple, de sus buenas intenciones o de su interés por crecer aún más en el mercado, prefiero creer, y quedarme con lo que señaló Jennifer Bailey, vicepresidenta de Apple Pay y Apple Wallet:
“Our goal is to build tools that help users lead healthier financial lives, …….”
